Δέκα βελτιώσεις περιλαμβάνει ο νέος Κώδικας Δεοντολογίας των Τραπεζών (ΚΔΤ) για τη διαχείριση των «κόκκινων» δανείων, σύμφωνα με πληροφορίες από το υπουργείο Ανάπτυξης που συνεργάστηκε με την Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ) για την αναθεώρησή του. Οσο θετικές και αν είναι αυτές οι αλλαγές δεν αναιρούν το γεγονός ότι το συγκεκριμένο πλαίσιο «ανοίγει τον δρόμο» για τους πλειστηριασμούς της κύριας κατοικίας. Τυχόν κατηγοριοποίηση ως μη συνεργάσιμου ενός δανειολήπτη «μπορεί να έχει συνέπεια το εκπλειστηρίασμα της κύριας κατοικίας του», αναφέρεται χαρακτηριστικά στον Κώδικα. Επί της ουσίας, ο νέος ΚΔΤ αφορά στους χειρισμούς και τις διαδικασίες που οφείλουν να ακολουθούν τα πιστωτικά ιδρύματα απέναντι σε δανειολήπτες που έχουν καθυστερήσει την αποπληρωμή των οφειλών τους, θέτοντας συγκεκριμένα βήματα που προβλέπονται σε αυτή την περίπτωση.

Η διαδικασία

Το πιστωτικό ίδρυμα εντάσσει τον οφειλέτη στην υποχρεωτική διαδικασία επίλυσης καθυστερήσεων. Βάσει αυτής εντός συγκεκριμένων προθεσμιών ζητά τα οικονομικά δεδομένα του και τα επεξεργάζεται. Επειτα, αναζητούν από κοινού κατάλληλες λύσεις, ώστε ο δανειολήπτης να παραμείνει συνεπής στις υποχρεώσεις του σύμφωνα με τις οικονομικές του δυνατότητες που ενδεχομένως να έχουν αλλάξει και να χρειάζεται διαθρωτική ρύθμισή τους. Στο πλαίσιο του ΚΔΤ παρατίθενται ενδεικτικά σειρά κατάλληλων λύσεων για την απομείωση ή την επιμήκυνση του δανείου. Σε κάθε περίπτωση, για να ρυθμιστούν ή να μειωθούν οι υποχρεώσεις του δανειολήπτη είναι απαραίτητο να συνεργαστεί με το πιστωτικό ίδρυμα, να απαντά στα συγκεκριμένα αιτήματά του, όπως προβλέπεται από τον νόμο, και να ανταποκρίνεται στις εκκλήσεις του για την ταχύτερη επίλυση του προβλήματός του.

Οι 10 βελτιώσεις

Σύμφωνα με πηγές του υπουργείου Ανάπτυξης, στην εφαρμογή του παλαιότερου ΚΔΤ (Ν.4224/2013) διαπιστώθηκαν πολλά ουσιαστικά προβλήματα και κρίθηκε απαραίτητη η τροποποίησή του. Αυτή μεταφράζεται, κατά τα λεγόμενά τους, στις εξής δέκα κύριες βελτιώσεις:

1 Διπλασιάστηκε το χρονικό περιθώριο ένταξης του δανειολήπτη στη διαδικασία επίλυσης καθυστερήσεων. Για την ακρίβεια, η διαδικασία ξεκινούσε για τον δανειολήπτη ύστερα από 30 ημέρες καθυστέρησης αποπληρωμής των δόσεων του δανείου του, πλέον σημείο εκκίνησης είναι οι 60 ημέρες. Ο δανειολήπτης δεν μπαίνει πια στα στάδια του Κώδικα αν απλώς έχει οποιαδήποτε δυσκολία να πληρώσει μία δόση και αν έχει αμελήσει να πληρώσει έχει αρκετό διάστημα να επανορθώσει.

2 Οι προτάσεις του πιστωτικού ιδρύματος στον δανειολήπτη λαμβάνουν υποχρεωτικά υπόψη το ελάχιστο επίπεδο δαπανών διαβίωσής του, όπως και την οικονομική του κατάσταση.
Προωθούνται βραχυπρόθεσμες ρυθμίσεις για δανειολήπτες σε οικονομική δυσχέρεια στις όποιες λαμβάνονται υπόψη τυχόν προβλήματα υγείας που επηρεάζουν την ικανότητα αποπληρωμής. Αν παρόλα αυτά συναινέσει ο δανειολήπτης στην παραχώρηση περιουσιακού στοιχείου δικού του ή συζύγου ή τέκνου εφόσον βρίσκεται σε οικονομική δυσχέρεια, διαγράφεται το υπόλοιπο της οφειλής με τις πρόνοιες της Ευρωπαϊκής Οδηγίας για τη στεγαστική πίστη.

3 Η προθεσμία ανταπόκρισης του δανειολήπτη στη ζήτηση των οικονομικών του στοιχείων και της απάντησής του σε πρόταση αναδιάρθρωσης του δανείου του με βάση τον παλαιό ΚΔΤ ήταν 15 εργάσιμες μέρες. Στον νέο ΚΔΤ οι προθεσμίες αυτές συνδέονται πλέον με τις προθεσμίες του ορισμού του Συνεργάσιμου Δανειολήπτη, για τον οποίο είναι υπεύθυνο το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης του Ιδιωτικού Χρέους. Από το υπουργείο υποστηρίζουν πως η κυβέρνηση σχεδιάζει να αλλάξει τον ορισμό και να διευρύνει τις προθεσμίες προκειμένου ο δανειολήπτης να έχει τη δυνατότητα να επεξεργάζεται αρτιότερα τα δεδομένα που του ζητούνται και τις προτάσεις αναδιάρθρωσης χρέους που του κατατίθενται.

4 Δεδομένου πως η διαδικασία του ΚΔΤ καταλήγει στην υποβολή πρότασης αναδιάρθρωσης από το πιστωτικό ίδρυμα στον δανειολήπτη, οι κατάλληλες λύσεις διακρίνονται σε: ήπιες ή απλώς ρυθμιστικές (βραχυπρόθεσμες-μακροπρόθεσμες προτάσεις ρύθμισης όπως: παράταση διάρκειας πάνω από δύο χρόνια, περίοδος χάριτος, μερική διαγραφή οφειλής, αποπληρωμή μόνο τόκων) και ραγδαίες ή οριστικές, που ενδεχομένως μεταβάλλουν την περιουσιακή κατάσταση του δανειολήπτη (προτάσεις οριστικής διευθέτησης: όπως η εθελοντική μεταβίβαση ενυπόθηκου ακινήτου, η εθελοντική εκποίηση ενυπόθηκου ακινήτου κ.ο.κ.). Σημειώνεται πως οι λύσεις ρύθμισης είναι ευνοϊκότερες για τον δανειολήπτη από τις λύσεις οριστικής διευθέτησης.

Ιωάννα Φεντούρη
[email protected]

Διαβάστε περισσότερα στην έντυπη έκδοση του Ελεύθερου Τύπου