Αντίθετα, η επιβράβευση των καταθετών παραμένει μία από τις χαμηλότερες στην Ευρωζώνη, με τα επιτόκια καταθέσεων ημέρας στο 0,03%, την ώρα που ο ευρωπαϊκός μέσος όρος είναι υπερδεκαπλάσιος στο 0,37%. Αν και τα επιτόκια δανείων στις ελληνικές τράπεζες πέφτουν, παραμένουν αρκετά ακριβότερα από τα αντίστοιχα στις τράπεζες χωρών όπως η Γαλλία, η Γερμανία και το Βέλγιο.

Με όρους πραγματικής επιβάρυνσης δανειοληπτών, τα στοιχεία της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας δείχνουν ότι τον Σεπτέμβριο τα ελληνικά καταναλωτικά δάνεια ήταν έως και 7,15% ακριβότερα από άλλες χώρες του ευρώ, ενώ στα στεγαστικά ήταν μεγαλύτερα έως και 1,29%.

Χάσμα

Ακραία παραδείγματα που δείχνουν πόσο περισσότερο κοστίζει ο δανεισμός στους Ελληνες συναλλασσομένους, είναι η σύγκριση της μέσης, πραγματικής επιβάρυνσης των στεγαστικών ανάμεσα σε Ελλάδα και Ισπανία. Σύμφωνα με τα στοιχεία Σεπτεμβρίου 2024, το μέσο πραγματικό επιτόκιο στην Ελλάδα ήταν 4,67%, ενώ στην Ισπανία 3,38%. Η διαφορά είναι 1,29% ή αλλιώς το ελληνικό μέσο επιτόκιο είναι το 138,17% του ισπανικού! Στα καταναλωτικά, η Ελλάδα έχει μέση πραγματική επιβάρυνση 12,1%, που είναι και η μεγαλύτερη σε έντεκα χώρες που εξετάστηκαν, ενώ τη μικρότερη είχε το Λουξεμβούργο με 4,95%.

Το επιτόκιο του Μεγάλου Δουκάτου θα έπρεπε να αυξηθεί κατά 144,44%, για να φτάσει το ελληνικό! Σε μία ομάδα έντεκα χωρών, την Ελλάδα, τη Γαλλία, την Ιταλία, την Αυστρία, τη Γερμανία, το Λουξεμβούργο, την Ισπανία, την Πορτογαλία, την Ιρλανδία, το Βέλγιο και την Κύπρο, η σύγκριση μέσα από τα στοιχεία της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας δείχνει ότι το κόστος του χρήματος στην Ελλάδα είναι αρκετά ακριβότερο από την Ευρωζώνη, ενώ το όφελος από τη διατήρηση καταθέσεων είναι κατά πολύ μικρότερο. Προφανώς, κάθε χώρα μέσα στη ζώνη του ευρώ, έχει τις δικές της ιδιαιτερότητες και η απευθείας σύγκριση της Ελλάδας με πολύ διαφορετικές αγορές δεν είναι δόκιμη, όμως είναι ξεκάθαρο ότι οι ελληνικές τράπεζες παραμένουν ακριβότερες από τις αντίστοιχες τόσο σε μεγάλες οικονομίες όπως της Γερμανίας και της Γαλλίας, αλλά και από συγκρίσιμα με τη χώρα μας οικονομικά μεγέθη, όπως της Κύπρου και της Πορτογαλίας.

Καταναλωτικά

Η μέση πραγματική επιβάρυνση των καταναλωτικών δανείων που μπορούν να λάβουν τα νοικοκυριά, στη ζώνη του ευρώ, ήταν τον Σεπτέμβριο 8,53%. Στην Ελλάδα, που ήταν και η ακριβότερη, ήταν στο 12,1% και ακολουθούσαν η Πορτογαλία με 11,26% και η Ιταλία με 10,47%. Τα φθηνότερα επιτόκια είχαν το Λουξεμβούργο με 4,95%, η Κύπρος με 6,32% και η Γαλλία με 6,69%. Σε σύγκριση με το σύνολο της Ευρωζώνης, το ελληνικό επιτόκιο είναι 41,85% ακριβότερο. Η χώρα με τη δεύτερη μεγαλύτερη επιβάρυνση είναι η Πορτογαλία με 11,26%, που αν και δεύτερη έχει σημαντική διαφορά με την Ελλάδα και είναι φθηνότερη κατά 7,46%.

Στεγαστικά

Στη Στεγαστική Πίστη, η Ελλάδα έχει την τρίτη μεγαλύτερη επιβάρυνση από τις έντεκα επιλεγμένες χώρες, με 4,67%. Ακριβότερες είναι η Πορτογαλία με 5,8% και η Κύπρος με 5,06%. Στον αντίποδα, οι τρεις χώρες με το μικρότερο χρηματοδοτικό κόστος είναι η Ισπανία με 3,38%, το Βέλγιο με 3,66% και το Λουξεμβούργο με 3,7%. Σε σύγκριση με τη φθηνότερη Ισπανία, το ελληνικό μέσο επιτόκιο είναι περίπου 38,17% ακριβότερο. Αντιθέτως, δίπλα στην ακριβότερη Πορτογαλία, η ελληνική πραγματική επιβάρυνση των δανειοληπτών είναι μικρότερη κατά 24,2%.

Επιχειρηματικά

Για τις ελληνικές τράπεζες, το μεγάλο στοίχημα της πιστωτικής επέκτασης, δηλαδή να δώσουν περισσότερα νέα δάνεια, βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στην επιχειρηματική πίστη. Στον συνολικό δείκτη για το κόστος χρηματοδότησης, οι μη χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις της Ελλάδας δανείζονται με επιβάρυνση περίπου 5,46%, την ώρα που στο σύνολο της Ευρωζώνης είναι στο 4,8%. Στα «ακριβά» κράτη της ζώνης του ευρώ είναι η Εσθονία με 6,69%, η Σλοβακία με 5,27% και η Μάλτα με 5,26%. Από τις επιλεγμένες χώρες, η Ελλάδα είναι η ακριβότερη για τις επιχειρήσεις, με δεύτερη την Κύπρο στο 5,2% και τρίτη την Ιταλία στο 5%. Το μικρότερο μέσο χρηματοδοτικό κόστος έχει το Λουξεμβούργο με 4,4%, η Ιρλανδία με 4,1% και τρίτη είναι η Γαλλία με 4,52%. Η επιβάρυνση των ελληνικών επιχειρήσεων είναι 24,09% μεγαλύτερη από αυτών στο Λουξεμβούργο και περίπου 20,80% σε σύγκριση με τις γαλλικές.

Καταθέσεις

Υπερδεκαπλάσια τα επιτόκια απλών καταθέσεων της Ευρωζώνης, σε σύγκριση με τα ελληνικά! Στις καταθέσεις, τα στοιχεία Σεπτεμβρίου της ΕΚΤ, επιβεβαιώνουν ότι για τις απλές καταθέσεις ημέρας τα νοικοκυριά παραμένουν οι χαμένοι του συστήματος. Ο μέσος όρος στα επιτόκια της Ευρωζώνης είναι 0,37%, ενώ στην Ελλάδα το 0,03%. Ακόμα και στις προθεσμιακές καταθέσεις η διαφορά είναι τεράστια, με την Ευρωζώνη να βρίσκεται στο 2,98% και την Ελλάδα στο 1,85%. Τα καλύτερα επιτόκια ημέρας δίνει το Λουξεμβούργο με 1,42% και η Αυστρία με 1,05%, ενώ τη μικρότερη επιβράβευση καταθετών έχουν τα μηδενικά της Κύπρου και το 0,02% της Κροατίας.

Στο τέλος κερδίζουν οι τράπεζες

Αυτό που δείχνουν τα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος, είναι η διατήρηση των επιτοκίων καταθέσεων σε εξαιρετικά χαμηλά επίπεδα από τις ελληνικές τράπεζες, την ώρα που τα αποτελέσματα 9μήνου δείχνουν ότι οι συστημικές αυξάνουν την κερδοφορία τους. Η Eurobank σημείωσε στο 9μηνο αύξηση στα κέρδη της, φτάνοντας τα 1,135 δισ. ευρώ. Τα έντοκα έσοδα της τράπεζας ανήλθαν σε 1,830 δισ. ευρώ, ενώ οι προμήθειές της ανήλθαν σε 0,451 δισ. ευρώ.

Η Εθνική είχε καθαρά κέρδη ύψους 0,983 δισ. ευρώ και έντοκα έσοδα 1,782 δισ. ευρώ. Οι προμήθειες ήταν 0,313 δισ. ευρώ. Η Πειραιώς είχε καθαρά κέρδη 0,882 δισ. ευρώ, με έντοκα 1,575 δισ. ευρώ και προμήθειες 0,480 δισ. ευρώ. Η Alpha Bank ανακοίνωσε καθαρά κέρδη 0,489 δισ. ευρώ, με έντοκα έσοδα 1,243 δισ. και προμήθειες 0,306 δισ. ευρώ. Κέρδη που δεν φαίνεται να έχουν κάποια επίπτωση στους καταθέτες, που δίνουν το κεφάλαιο για την κερδοφορία των τραπεζών. Αντίθετα από τις τράπεζες, οι καταθέτες είδαν το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο καταθέσεων για τα νοικοκυριά «παγωμένο» στο 0,47% από την Πρωτοχρονιά έως και τον Σεπτέμβριο. Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο όλων των νέων καταθέσεων μειώθηκε από 0,58% τον Ιανουάριο σε 0,54% τον Σεπτέμβριο. Οι κερδισμένοι του συστήματος παραμένουν σταθερά και αποκλειστικά οι τράπεζες.

Το πραγματικό κόστος των δανειοληπτών

Στην Ελλάδα, οι τέσσερις συστημικές τράπεζες καταγράφουν από τις καλύτερες επιδόσεις, με πολύ μεγάλα έσοδα και κέρδη, ενώ οι καταθέτες λαμβάνουν «ψίχουλα». Ομως τα κέρδη των τραπεζών δεν προέρχονται μόνο από τους τόκους των δανείων, καθώς οι έξτρα χρεώσεις και τα «κρυφά» κόστη ανεβάζουν σημαντικά τον λογαριασμό των δανειοληπτών. Μαζί με τους συμβατικούς τόκους και τους τόκους υπερημερίας, τα έξοδα έκδοσης και πρόσθετες, συνήθως «φιξ» δαπάνες, ο λογαριασμός των δανειοληπτών μεγαλώνει σημαντικά. Καλύτερη εικόνα για το πραγματικό κόστος των δανείων δείχνει το ΣΕΠΕ (APRC), που καλύπτει τη συνολική επιβάρυνση. Περιλαμβάνει τόσο το επιτόκιο όσο και άλλες σχετικές επιβαρύνσεις, όπως το κόστος αξιολόγησης, τη διαχείριση, την προετοιμασία εγγράφων, τις εγγυήσεις κ.λπ. Κόστη που δεν διαφημίζονται, αλλά πληρώνουν οι δανειολήπτες.

Σύγκριση επιτοκίων (%) στα στεγαστικά δάνεια

Χώρα	Σεπτέμβριος 2023	Σεπτέμβριος 2024	Σύγκριση με Ελλάδα
Ευρωζώνη	4.27	3.90	-0.77
Ελλάδα	4.86	4.67	–
Γαλλία	3.94	3.95	-0.72
Ιταλία	4.65	3.82	-0.85
Γερμανία	4.17	3.80	-0.87
Αυστρία	4.20	4.26	-0.41
Λουξεμβούργο	4.16	3.70	-0.97
Ισπανία	4.11	3.38	-1.29
Πορτογαλία	6.40	5.80	+1.13
Ιρλανδία	4.21	3.99	-0.68
Βέλγιο	4.05	3.66	-1.01
Κύπρος	4.58	5.06	+0.39

 Σύγκριση επιτοκίων (%) στα καταναλωτικά δάνεια

Χώρα	Σεπτέμβριος 2023	Σεπτέμβριος 2024	Σύγκριση με Ελλάδα
Ευρωζώνη	8.55	8.53	-3.57
Ελλάδα	12.44	12.10	–
Γαλλία	6.24	6.69	-5.41
Ιταλία	10.52	10.47	-1.63
Αυστρία	9.93	9.46	-2.64
Γερμανία	8.57	8.46	-3.64
Λουξεμβούργο	5.62	4.95	-7.15
Ισπανία	9.15	8.39	-3.71
Πορτογαλία	10.70	11.26	-0.84
Ιρλανδία	7.80	8.00	-4.1
Βέλγιο	7.01	6.91	-5.19
Κύπρος	6.47	6.32	-5.78

 Σύγκριση επιτοκίων (%) στα επιχειρηματικά δάνεια

Χώρα	Σεπτέμβριος 2024	Σύγκριση με Ελλάδα
Ευρωζώνη	4.80	-0.66%
Ελλάδα	5.46	–
Γαλλία	4.52	-0.94
Ιταλία	5.00	-0.46
Αυστρία	4.69	-0.77
Γερμανία	4.97	-0.49
Λουξεμβούργο	4.40	-1.06
Ισπανία	4.57	-0.89
Πορτογαλία	5.11	-0.35
Ιρλανδία	4.41	-1.05
Βέλγιο	4.76	-0.7
Κύπρος	5.20	-0.26

 Σύγκριση επιτοκίων (%) στις καταθέσεις

Χώρα	Σεπτέμβριος 2024
	Ημέρας	Προθεσμιακές
Ευρωζώνη	0.37	2.98
Ελλάδα	0.03	1.85
Γαλλία	0.07	3.16
Ιταλία	0.34	3.52
Αυστρία	1.05	2.82
Γερμανία	0.57	2.89
Λουξεμβούργο	1.42	3
Ισπανία	0.19	2.45
Πορτογαλία	0.03	2.55
Ιρλανδία	0.13	2.63
Βέλγιο	0.09	3.54
Κύπρος	0.00	1.95

Πηγή: Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα – ECB

Ειδήσεις σήμερα

Βουλή: Πρέσινγκ στον Ανδρουλάκη από τον Κυριάκο Μητσοτάκη

Καιρός: Χαλάζι, κρύο και… σκόνη από Σαχάρα!

Κυνικές ομολογίες για «έγκλημα» εκ προμελέτης το 2015 – Πώς κορυφαία στελέχη του ΣΥΡΙΖΑ εξέθεσαν τον Τσίπρα