Ενα «εργαλείο», που χρησιμοποιούν για δεκαετίες οι επαγγελματίες, τώρα έρχεται να καλύψει και τις ανάγκες των νοικοκυριών φέρνοντας σημαντικά πλεονεκτήματα σε σχέση με τη στεγαστική πίστη, χωρίς όμως να ανατρέπει τις ασφαλιστικές δικλίδες της αγοράς. Ο νόμος έχει ψηφιστεί, οι τράπεζες προετοιμάζονται και, σύμφωνα με εκτιμήσεις, στο τέλος του έτους θα αρχίσουμε να βλέπουμε τα πρώτα προϊόντα. Γνώστες της αγοράς εκτιμούν ότι οι δυνατότητες leasing θα ανοίξουν και για τα φυσικά πρόσωπα, ανάλογα πάντα και με τις εξελίξεις, στις αρχές του 2023.

Πλεονεκτήματα

Οι διαφορές με τα στεγαστικά δάνεια είναι αρκετές, αλλά μία σημαντική που ξεχωρίζει είναι ότι αφορά το ποσοστό χρηματοδότησης του τιμήματος. Στη στεγαστική πίστη υπάρχει αυστηρά ο κανόνας το 20% των κεφαλαίων για την απόκτηση ακινήτου πρέπει να προέλθει από ίδια κεφάλαια του δανειολήπτη. Κάτι που με τα όσα έχουν γίνει μέχρι στιγμής γνωστά, δεν θα ισχύει για το leasing κατοικίας. Το κόστος αγοράς της κατοικίας θα καλύπτεται εξ ολοκλήρου από την εταιρία leasing και μετά ξεκινούν οι μηνιαίες δόσεις. Αν κοιτάξουμε τις πρακτικές που εφαρμόζονται στο εξωτερικό, το 80% του δανείου αποπληρώνεται άμεσα κάθε μήνα, ενώ το 20%, αν και θα τοκίζεται από την πρώτη ημέρα, θα εξοφληθεί με μία μεγάλη καταβολή στο τέλος της σύμβασης. Κάθε μηνιαία δόση περιλαμβάνει και τους τόκους για το ανεξόφλητο κεφάλαιο και ένα ποσό που μειώνει το υπόλοιπο κομμάτι του δανείου που τοκίζεται.

Πρακτικά, αυτό σημαίνει ότι, αν κάποιος θέλει να αγοράσει ένα ακίνητο αξίας π.χ. 150.000 ευρώ, έχει μία ακόμα επιλογή. Αν επιλέξει το στεγαστικό δάνειο που όλοι γνωρίζουμε, με ένα ανταγωνιστικό σταθερό επιτόκιο 3,6%, 30.000 ευρώ από ίδια κεφάλαια (20% της αξίας ακινήτου υποχρεωτικά) και αποπληρωμή σε 300 μήνες (25 έτη), θα πρέπει να καταβάλει μηνιαία σταθερή δόση 619,2 ευρώ, δόση για τους επόμενους 300 μήνες της ζωής του.

Αν επιλέξει το leasing, τότε δεν χρειάζεται να έχει από ίδια κεφάλαια το 20% της αξίας του ακινήτου, δηλαδή τις 30.000 ευρώ, καθώς το 100% της αξίας αγοράς θα καλύπτεται από την εταιρία που παρέχει το leasing. Το ύψος των δόσεων εξαρτάται από το επιτόκιο, αλλά δεν υπάρχει η επιβάρυνση του 0,12% που είναι η εισφορά του Ν. 128/75, που βαρύνει τις μεταβιβαζόμενες απαιτήσεις από συμβάσεις δανείων και πιστώσεων. Οπότε, το νέο «εργαλείο» ξεκινά με δύο πλεονεκτήματα. Στα αρνητικά, σε σύγκριση ολοκληρωμένων συμβάσεων, το leasing βγαίνει πάντα λίγο πιο ακριβό, αν και όλα θα εξαρτηθούν από τον τρόπο που θα υλοποιηθεί στην Ελλάδα και πόσο ανταγωνιστικούς όρους θα προσφέρουν οι τράπεζες.

Ιδιοκτησία

Μία ακόμα σημαντική διαφορά είναι το καθεστώς ιδιοκτησίας. Στα στεγαστικά δάνεια, το ακίνητο περνά από την αρχή στο όνομα του δανειολήπτη και υποθηκεύεται ως εξασφάλιση για την αποπληρωμή του δανείου. Στο leasing, η ιδιοκτησία παραμένει στην τράπεζα μέχρι και το ομαλό τέλος της σύμβασης, μέχρι να αποπληρωθεί και το τελευταίο ευρώ. Αυτό αφαιρεί σημαντικό ρίσκο από τις τράπεζες, καθώς σε περίπτωση που δεν πληρώνονται οι μηνιαίες δόσεις μπορεί γρήγορα και άμεσα να αξιοποιήσει με άλλο τρόπο το ακίνητο. Προφανώς, υπάρχει μία επικάλυψη με τη στεγαστική πίστη, αν και πρόκειται για εμφανώς διαφορετικά χρηματοδοτικά προϊόντα με διαφορετικά χαρακτηριστικά. Γνώστες των εξελίξεων εκτιμούν ότι οι χρηματοδοτήσεις με leasing θα ισορροπήσουν στο περίπου 20-30% του συνόλου της αγοράς προϊόντων κάλυψης αναγκών στέγασης για τα φυσικά πρόσωπα.

ΧΑΡΗΣ ΒΛΑΧΟΣ • ΔΙΕΥΘΥΝΩΝ ΣΥΜΒΟΥΛΟΣ EUROBANK LEASING

«Απαραίτητη η προετοιμασία αγοράς και Πολιτείας»

«Κοιτώντας την επόμενη ημέρα της αγοράς, πράγματι, η επέκταση του leasing ακινήτων προς ιδιώτες για κινητά και ακίνητα αναδεικνύεται όλο και περισσότερο ως μία κατεύθυνση που δεν αποτελεί πια σενάριο, αλλά μία πραγματικότητα για την οποία θα πρέπει να αρχίσουμε να προετοιμαζόμαστε κατάλληλα. Η αναγκαία αυτή προετοιμασία, τόσο σε τεχνικό όσο και σε διαδικαστικό επίπεδο, αποτελεί κρίσιμο παράγοντα για την επέκταση των υπηρεσιών leasing ακινήτων και στους ιδιώτες, καθώς θα χρειασθεί χρόνο για να αναπτυχθεί, αλλά και εμείς οι ίδιοι οι παίκτες της αγοράς θα πρέπει να αποφασίσουμε σε ποιους κλάδους και με ποιον τρόπο θα δραστηριοποιηθούμε. Η προσωπική μου αίσθηση, ωστόσο, είναι πως μια τέτοια οργανωμένη αγορά δεν αναμένεται να λειτουργήσει άμεσα. Ειδικά στα ακίνητα, απαιτείται μεγαλύτερη ανάληψη κινδύνων, σοβαρή υποστήριξη και ενδεχομένως και η παροχή σχετικών φορολογικών κινήτρων δεδομένης της πολυπλοκότητας διαδικασιών και νομικών προαπαιτούμενων για τη διενέργεια πράξεων επί ακινήτων. Σε ό,τι αφορά τη χρηματοδοτική μίσθωση, αυτή μπορεί να είναι εναλλακτική του τραπεζικού δανεισμού, με φορολογικά και άλλα πλεονεκτήματα, ωστόσο θα πρέπει να είναι ξεκάθαρο ότι δεν αποτελεί εναλλακτική για κάποια επιχείρηση ή/και ιδιώτη που δεν πληροί ήδη τα τραπεζικά κριτήρια δανεισμού. Στη Eurobank Leasing συνεχίζουμε μία δυναμική πορεία στην αγορά και είμαστε πάντα έτοιμοι για νέες προκλήσεις, αλλά και για την παροχή νέων υπηρεσιών που απαντούν στις ανάγκες των πελατών μας. Είναι ενδεικτικό ότι κατά το 2021 διευρύναμε τις συνεργασίες μας με επιλεγμένους προμηθευτές (Vendor Leasing) και τις χρηματοδοτήσεις με χαρακτηριστικά ESG, ενώ η ετήσια παραγωγή νέων συμβάσεων της εταιρίας σημείωσε αύξηση κατά 42%, στα 131 εκατ. ευρώ, με έμφαση στους εξωστρεφείς τομείς της βιομηχανίας και του εμπορίου. Τα θετικά αποτελέσματα για τη χρήση του 2021 και η διπλάσια αύξηση παραγωγής σε σχέση με τον μέσο όρο της αγοράς καταδεικνύουν την ισχυρή θέση της εταιρίας σε σχέση με τον ανταγωνισμό και επισφραγίζουν την εκτίμησή μας για περαιτέρω βελτίωση τα επόμενα έτη».

Ειδήσεις σήμερα

ΕΝΦΙΑ: Πότε αναρτώνται τα εκκαθαριστικά – Ποιοι θα πληρώσουν λιγότερο [Αναλυτικοί πίνακες]