Σύμφωνα με έρευνα της Επιτροπής Ζωής, Συντάξεων και Υγείας της Ενωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ), οι εξαγορές ατομικών ασφαλιστηρίων ζωής άγγιξαν πέρυσι τα 655 εκατ. ευρώ έναντι ποσού 264 εκατ. ευρώ, που κατέβαλαν οι ασφαλιστικές εταιρίες για αποζημιώσεις λόγω λήξης της ασφάλισης.

«Για να επιλέξει κάποιος ασφαλισμένος να ρευστοποιήσει πρόωρα το συμβόλαιό του θα πρέπει είτε να έχει χάσει το ενδιαφέρον του ως προς την αξία της ασφάλισης είτε να είναι σε πραγματική αδυναμία είτε, τέλος, να έχει παράπονα από την ασφαλιστική βιομηχανία», εξηγεί στο «Ασφάλιση & Συντάξεις» ο ιδιοκτήτης της Life Plan Ιnsurance και πρόεδρος του Πανελλήνιου Συνδέσμου Συντονιστών Ασφαλιστικών Συμβούλων (ΠΣΣΑΣ), κ. Δημήτρης Γαβαλάκης.

Οι πρόωρες εξαγορές ατομικών ασφαλιστηρίων ζωής έφθασαν πέρυσι τα 655 εκατ. ευρώ

Σύμφωνα με τον ίδιο, η απουσία ρευστότητας, που «πνίγει» σήμερα τα νοικοκυριά, δικαιολογεί το αυξημένο ρεύμα πρόωρης εξαγοράς συμβολαίων. Το μεγαλύτερο ποσοστό των… διαρροών, ωστόσο, πηγάζει από τη φύση των συμβολαίων.

«Δεδομένου ότι καλύπτεται ένας κίνδυνος ή μία αποταμίευση σε βάθος χρόνου, εάν ο ασφαλισμένος δεν ανανεώνει συχνά στη συνείδησή του την αξία της ασφάλισης, είναι εύκολο να χάσει το ενδιαφέρον του», σημειώνει χαρακτηριστικά και καταλήγει: «Στους δέκα πελάτες, που ενδεχομένως να σκέφτονταν να “σπάσουν” το συμβόλαιό τους, οι επτά θα το είχαν μετανιώσει, εάν λειτουργούσε ορθότερα το after sale service του κλάδου».

Αξίζει να σημειωθεί ότι συνολικά οι αποζημιώσεις των εταιριών, είτε από ρευστοποιήσεις είτε λόγω λήξης του χρόνου ασφάλισης είτε λόγω έλευσης του ασφαλιστικού κινδύνου, διαμορφώθηκαν πέρυσι σε 1,3 δισ. ευρώ, ενώ στα 388 εκατ. ευρώ ορίστηκαν οι αποζημιώσεις που καταβλήθηκαν σε ασφαλισμένους μέσω ομαδικών προγραμμάτων (τα 45 εκατ. ευρώ αφορούν σε «σπάσιμο» συμβολαίου).

Πότε συμφέρει το «σπάσιμο»

1. Αποταμιευτικά – συνταξιοδοτικά συμβόλαια εγγυημένης απόδοσης. Τα επίμαχα συμβόλαια, σύμφωνα με τον κ. Γαβαλάκη, αρχίζουν να αποδίδουν μετά τη 10ετία. Κατά συνέπεια, όποιος διακόψει νωρίτερα θα καταγράψει ζημιά. «Στη σύμβαση προβλέπεται μία χρονική περίοδος, συνήθως δύο χρόνων, όπου δεν επιστρέφονται τα χρήματα. Αυτό συμβαίνει γιατί οι εταιρίες καλύπτουν το λειτουργικό τους κόστος και τις αμοιβές των διαμεσολαβούντων», τονίζει ο ίδιος, προσθέτοντας πως σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος επιλέξει να διακόψει το συμβόλαιο και να ξεκινήσει ένα νέο με άλλη ασφαλιστική, τότε θα υποχρεωθεί να πληρώσει εκ νέου τα συγκεκριμένα κόστη. Παράλληλα, το πιθανότερο είναι τα επιτόκια που θα βρει σήμερα στην αγορά να είναι αισθητά χαμηλότερα σε σύγκριση με πριν από μερικά χρόνια (1% με 2% έναντι 2,5% με 4% παλαιότερα).

ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΑ (Παιδικό πρόγραμμα)

Τρόπος πληρωμής        Συνολικά ασφάλιστρα                      Καθαρά ασφάλιστρα
Ετήσιος                                   502                                                             500
Εξάμηνος                               251                                                              250
Μηνιαίος                               43                                                                42

Αξία εξαγοράς στο τέλος του ασφαλιστικού έτους
1 0
2 0
3 973
4 1.453
5 1.948
6 2.457
7 2.982
8 3.522
9 4.078
10 4.650
11 5.238
12 5.784
13 6.336
14 6.893
15 7.456
16 8.024
17 8.598
18 9.178
19 9.764
20 10.356
21 10.953
22 11.557
23 12.167
24 12.782
25 13.405
26 14.033
27 14.668
28 15.309
29 15.957
30 16.611
31 17.272
32 17.939
33 18.613
34 19.295
35 19.983
36 20.678
37 21.381
38 22.091
39 22.808
40 23.533
41 24.266
42 25.006
43 25.755
44 26.513
45 27.279
46 28.053
47 28.837
48 29.631
49 30.434
50 31.247
51 32.071
52 32.905
53 33.751
54 34.608
55 35.478
56 36.360
57 37.257
58 38.167
59 39.094
60 40.038
61 41.001
62 41.985

2. Αποταμιευτικά συμβόλαια συνδεδεμένα με επενδύσεις (unit linked). Η διαδικασία εξαγοράς είναι κάπως πιο περίπλοκη στα συγκεκριμένου τύπου συμβόλαια. Και αυτό διότι τα ασφάλιστρα επενδύονται συνήθως σε αμοιβαία κεφάλαια. Ετσι, το ποσό που θα λάβει ο ασφαλισμένος δεν εξαρτάται από τα ασφάλιστρα που έδωσε, αλλά από την αξία των μεριδίων που έχει εκείνη τη δεδομένη χρονική στιγμή στο Λογαριασμό Επένδυσης Ασφαλισμένου (ΛΕΑ). «Οι παράμετροι που πρέπει να σκεφτεί κάποιος πριν “σπάσει” ένα unit linked πρόγραμμα είναι: α) το σημείο όπου βρίσκεται το επίμαχο διάστημα η αποτίμηση των επενδύσεών του και β) τα πέναλτι, μιας και τα περισσότερα μέχρι και μία 10ετία έχουν σημαντικές ποινές εξαγοράς», επισημαίνει ο πρόεδρος του ΠΣΣΑΣ.

3. Νοσοκομειακά συμβόλαια: Η ιδιαιτερότητα των συγκεκριμένων συμβολαίων έγκειται στο γεγονός ότι η διακοπή τους συνοδεύεται σχεδόν αυτομάτως με τη σύναψη ενός νέου σε άλλη εταιρία. «Αυτό που θα πρέπει να σκεφτεί κάποιος πριν λάβει μια τέτοια απόφαση είναι εάν στα χρόνια που προηγήθηκαν υπήρξε κάποια μεταβολή στην υγεία του», αναφέρει ο κ. Γαβαλάκης και εξηγεί: «Σε περίπτωση που έχει παρουσιαστεί κάποιο πρόβλημα, το πιθανότερο είναι η νέα ασφαλιστική να μην το καλύψει ή να το καλύψει με μία εξαίρεση».

ΕΚΠΟΙΖΩ: Εντός 30 ημερών η απόδοση των χρημάτων

Το αργότερο μέσα σε 30 ημέρες από την κατάθεση της αίτησης για εξαγορά έχει περιθώριο η ασφαλιστική εταιρία, προκειμένου να επιστρέψει τα χρήματα. Σύμφωνα με την Ενωση Καταναλωτών «Η Ποιότητα της Ζωής» (ΕΚΠΟΙΖΩ), οι ασφαλισμένοι οφείλουν, μεταξύ άλλων, να ελέγχουν την εγγυημένη απόδοση, όπως αυτή αναγράφεται στη σύμβαση, και να ζητούν ενημέρωση από την εταιρία κάθε έτος, ώστε να γνωρίζουν την εξέλιξη της αξίας εξαγοράς.