Συνολικά στην αγορά εγκρίνονται τουλάχιστον οι 7 στις 10 αιτήσεις δανείων. Η τάση αναμένεται να συνεχιστεί με μεγαλύτερο ρυθμό αύξησης το 2022, καθώς εκτιμάται ότι οι συνολικές εκταμιεύσεις θα αυξηθούν στο όριο του 1,3 δισ. ευρώ.

Με τα ενοίκια να αυξάνονται, τη ζήτηση στην αγορά ακινήτων να έχει συνεχή άνοδο και την προσφορά από τις τράπεζες σταθερού επιτοκίου, το χρόνιο δίλημμα «ενοίκιο ή δόση στεγαστικού» έχει αρχίσει να απασχολεί πολύ, ιδιαίτερα οικογένειες και νέα ζευγάρια.

«Εκρηξη» εν όψει

Η εκ νέου αναζωογόνηση της στεγαστικής πίστης θεωρείται δεδομένη στις συστημικές τράπεζες, που, αν και είδαν σταθεροποίηση της ζήτησης στη διάρκεια των ειδικών συνθηκών που έφερε η πανδημία, την καταγράφουν ως παροδική και προσβλέπουν στην ισχυρή αναπτυξιακή τροχιά της οικονομίας και την «έκρηξη» της ζήτησης στην αγορά ακινήτων, την επόμενη 5ετία. «Κλειδί» είναι οι τιμές των ακινήτων, που από το 2017 έχουν αυξηθεί έως και 30% ανάλογα την περιοχή. Το 2021 είναι η τέταρτη χρονιά που οι τιμές έχουν πάρει την ανιούσα. Οι γνώστες θυμούνται το 2007, όταν τα ακίνητα ήταν έως και 25% ακριβότερα και βλέπουν πού μπορεί να οδηγήσει το κύμα της ανόδου. Αυτό κάνει πολλούς να βλέπουν ξανά το ακίνητο ως επένδυση. Για τις τράπεζες, η συντήρηση των επιτοκίων της ΕΚΤ σε χαμηλά επίπεδα, η μεγάλη ρευστότητα που διαθέτουν και η πρόθεσή τους για πιστωτική επέκταση δίνουν το σήμα για έναν νέο κύκλο στην ελληνική αγορά. Η ανοδική τάση έχει ήδη διαμορφωθεί. Μετά την πρώτη βύθιση η αγορά από το 2015 μέχρι και το 2020 κινήθηκε με εκταμιεύσεις στεγαστικών από 577 εκατ. έως 687 εκατ. ευρώ ετησίως, τώρα έχει πλησιάσει τα 900 εκατ. ευρώ. Αν και απέχει πολύ από τα ρεκόρ των 15 δισ. ευρώ που χορηγούνταν την 3ετία 2005-2007, αυτές είναι επιδόσεις που, σύμφωνα με τους ειδικούς, δεν αντέχει η ελληνική αγορά.

 «Γιατί τώρα;»

Το γιατί αυξάνεται το ενδιαφέρον των καταναλωτών για στεγαστικά δάνεια είναι σύνθετο θέμα. Η απάντηση στο «γιατί;» και το «γιατί τώρα;» έρχεται μέσα από τις ίδιες τις τράπεζες που έχουν πραγματοποιήσει πλήθος μελετών, ερευνώντας την τροχιά της αγοράς. Οπως εξηγούν τα τραπεζικά στελέχη, «η πληρωμή ενοικίου κάθε μήνα, αν και προσφέρει στέγαση, δεν επιστρέφει τίποτα από πλευράς επένδυσης. Στην περίπτωση της αγοράς κατοικίας, είτε με ίδιους πόρους είτε με λήψη στεγαστικού, το ακίνητο αποτελεί ιδιοκτησία», ενώ τονίζουν πως πάντα «υπάρχει η πιθανότητα κέρδους σε περίπτωση μελλοντικής μεταπώλησης, καθώς, παρόλο που οι τιμές των ακινήτων αυξήθηκαν σημαντικά τα τελευταία χρόνια, προέρχονται από μεγάλη πτώση στα πρώτα χρόνια της κρίσης».

Πέρα από προγράμματα όπως η «Golden Visa» που βοηθούν σημαντικά, η πλεονάζουσα ζήτηση στην αγορά ακινήτων από εγχώριους και ξένους ενδιαφερομένους σε σχέση με την προσφορά ακινήτων είναι γεγονός που το γνωρίζουν πολύ καλά τα μεσιτικά γραφεία. Ακίνητα υπάρχουν, όμως τα νεόδμητα και τα παλαιά αλλά ποιοτικά, τα οποία ενδιαφέρουν κατά κύριο λόγο τους υποψήφιους αγοραστές, δεν είναι αρκετά για να καλύψουν τη ζήτηση. Οι αναπλάσεις και η βελτίωση της ποιότητας ζωής που σχεδιάζονται στο άμεσο μέλλον, ειδικά στην Αθήνα, αναμένεται να αυξήσουν ακόμα περισσότερο τη ζήτηση. Για πολλούς η υψηλή φορολογία ακινήτων τα προηγούμενα χρόνια λειτούργησε αποτρεπτικά. Αυτό έχει ξεκινήσει να αλλάζει. Αναμένεται περαιτέρω μείωση του ΕΝΦΙΑ κατά 8% του 2022, ώστε να αγγίξει σωρευτικά το 30% μαζί με την πρώτη μείωση που έγινε το 2019. Οι νέες αντικειμενικές τιμές και ο μηδενισμός του φόρου γονικών παροχών βοηθούν, επίσης, στην άνοδο της αγοράς.

Η «ΑΚΤΙΝΟΓΡΑΦΙΑ» ΤΗΣ ΑΓΟΡΑΣ

Μικρότερα ποσά, πιο αυστηρά κριτήρια, ΠΡΟΤΙΜΗΣΗ ΣΤΑ ΣΤΑΘΕΡΑ ΕΠΙΤΟΚΙΑ

Στην Ελλάδα μετά την κρίση, το προφίλ των δανείων έχει αλλάξει. Πλέον τα ποσά που εκταμιεύονται είναι μικρότερα, τα τραπεζικά κριτήρια πιο αυστηρά και απαραίτητη προϋπόθεση είναι μέρος της αξίας αγοράς ενός ακινήτου, τουλάχιστον το 20%, να το βάζει ο δανειολήπτης. Αν και σε κάποιες τράπεζες κυριαρχεί το κυμαινόμενο επιτόκιο, με ειδικά προγράμματα «προσωποποιημένης τιμολόγησης» υπάρχει αύξηση σε αυτά με σταθερό, ενώ το σύνολο των εκταμιεύσεων το 2021 αναμένεται να κλείσει κοντά στα 900 εκατ. ευρώ. Τα στοιχεία δείχνουν ότι περίπου το 50% των νέων στεγαστικών με κυμαινόμενο επιτόκιο το πήραν με τελικό επιτόκιο μικρότερο του 2,5%. Οι ειδικοί εξηγούν ότι υπάρχει σημαντική αύξηση στα αιτήματα για σταθερό επιτόκιο, καθώς εκτιμάται ότι τα επιτόκια θα κινηθούν ανοδικά. Αν και θεωρείται σημαντικό πλεονέκτημα η σταθερή δόση, για όλη τη διάρκεια του δανείου, τα προσφερόμενα κυμαινόμενα επιτόκια είναι σε ονομαστικές τιμές χαμηλότερα. Το επιτόκιο μειώνεται και σε συνάρτηση με το ποσοστό της αγοράς που θα καλύψει η τράπεζα με τον δανεισμό. Το ηλικιακό προφίλ των περισσότερων που αιτήθηκαν/έλαβαν στεγαστικό μέσα στο έτος ήταν άτομα από 25 έως 44 ετών, με σταθερό εισόδημα. Οι περισσότερες προσφορές στεγαστικών δανείων των τραπεζών αφορούν αγορά, ανέγερση, ολοκλήρωση ακινήτου, ανακαίνιση ή επισκευή ακινήτου, αγορά οικοπέδου ή και αποπληρωμή στεγαστικού δανείου άλλης τράπεζας.

» ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ

Τα αρμόδια στελέχη της έχουν κάνει διακήρυξη προθέσεων από τον Σεπτέμβριο, σε ειδική εκδήλωση που πραγματοποίησε η Τράπεζα Πειραιώς για τη στεγαστική πίστη. Η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια βαίνει ολοένα και αυξανόμενη. Θεωρούν ότι η αγορά κατοικίας πλέον είναι πιο συμφέρουσα από την ενοικίαση. Οι εκταμιεύσεις στεγαστικών της τράπεζας το 2021, όπως είπαν στελέχη της τράπεζας, θα είναι περί τα 260 εκατ. ευρώ και τα 7 στα 10 δάνεια που χορηγούνται είναι με κυμαινόμενο επιτόκιο. Το μέσο στεγαστικό δάνειο από τις αιτήσεις στην τράπεζα είναι ύψους 95.000 ευρώ, με αποπληρωμή στην 20ετία. Η τράπεζα προσφέρει πλήθος προϊόντων για κάθε ανάγκη, με περίοδο χάριτος ή και πρόωρη εξόφληση. Στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο για όλη τη διάρκεια του δανείου ή για συγκεκριμένη αρχική περίοδο, διάρκεια μέχρι και τα 30 έτη και τα ποσά δανεισμού ξεκινούν από 20.000 ευρώ και μέχρι το 80% της εκτιμώμενης αξίας του προσημειούμενου ακινήτου, σύμφωνα με την εκτίμηση του μηχανικού της τράπεζας. Το επιτόκιο μπορεί να είναι σταθερό για 3 έως 30 έτη. Η εναλλακτική είναι να είναι συνδεδεμένο με Euribor μηνός.

» ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

Στην Εθνική εκτιμούν αύξηση της ζήτησης, καθώς εννέα στις δέκα συναλλαγές στην κτηματαγορά του 2021 γίνονται χωρίς στεγαστικά δάνεια, άρα ο χώρος για πιστωτική επέκταση υπάρχει. Το μέσο στεγαστικό είναι κοντά στις 90.000 ευρώ. Οι προσφορές της Εθνικής στη στεγαστική πίστη είναι τα προγράμματα «ESTIA». Με το «ESTIA ΣΤΑΘΕΡΟ» το επιτόκιο ξεκινά από 2,80%. Προσφέρει δυνατότητα επιλογής σταθερού επιτοκίου για όλη τη διάρκεια του δανείου ή αρχικής περιόδου σταθερού επιτοκίου για 10, 15, 20, 25 ή 30 έτη, μετά τη λήξη της οποίας εφαρμόζεται κυμαινόμενο επιτόκιο με βάση το Euribor 3Μ, δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής χωρίς επιβάρυνση και ποσό χρηματοδότησης από €10.000 έως το 100% του οφειλόμενου τιμήματος. Εναλλακτικά, το πρόγραμμα «ESTIA ΠΡΟΝΟΜΙΟ» προσφέρει διάρκεια αποπληρωμής έως 40 έτη, κυμαινόμενο επιτόκιο συνδεδεμένο με το επιτόκιο διατραπεζικής Euribor 3M και δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής χωρίς επιβάρυνση.

» ALPHA BANK

Στην Alpha Bank, το μέσο ποσό αιτούμενου στεγαστικού προσεγγίζει τις 100.000 ευρώ και η αύξηση των εκταμιεύσεων του 2021 σε σύγκριση με το 2020 ξεπερνά το 45%. Κεντρικό πρόγραμμα της τράπεζας είναι το «Alpha Κατοικία». Η χρηματοδότηση ανέρχεται στο 80% της αξίας του ακινήτου και έως το 100% του συμβολαίου αγοράς, με ελάχιστο ποσό τις 15.000 ευρώ.

Η διάρκεια του δανείου είναι από 5 έως 35 έτη. Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο με βάση το επιτόκιο Euribor τριών μηνών πλέον σταθερού περιθωρίου από 3,30% (πλέον εισφοράς του Ν. 128/75), το οποίο καθορίζεται στην αρχή του δανείου, ανάλογα με το ποσό του δανείου και το ποσοστό χρηματοδότησης. Στα «Bonus» είναι το σταθερό επιτόκιο από 2,80%, χωρίς κόστος πρόωρης εξόφλησης, η δωρεάν ασφάλιση για κάθε παιδί μέσω του προγράμματος Alpha Υγεία για Ολους Classic για παιδιά, ενώ προβλέπονται και οφέλη μέσα από τα προγράμματα επιβράβευσης της τράπεζας.

» EUROBANK

Σύμφωνα με εκτιμήσεις της τράπεζας, καταγράφεται ήδη μια σημαντική αύξηση της ζήτησης για στεγαστικά δάνεια που σε ετήσια βάση εκτιμάται πως φτάνει περίπου το 40%. Για το τρέχον έτος, δηλαδή με τα στοιχεία από την αρχή του χρόνου έως τώρα, το μέσο δάνειο διαμορφώνεται στις 70.000 ευρώ. Προσφέρει χρηματοδότηση έως το 80% της αξίας του ακινήτου, οπότε αντίστοιχα η ίδια συμμετοχή του δανειολήπτη μπορεί να αντιστοιχεί κατ’ ελάχιστον στο 20% της αξίας του ακινήτου ή σε ανώτερο ποσοστό. Η ίδια συμμετοχή είναι σήμερα περίπου στο 30%.

Το σταθερό επιτόκιο ξεκινά από 2,70% και διαμορφώνεται ανάλογα τη δέσμευση, αν επιλεγεί σταθερό επιτόκιο για αρχική διάρκεια και στη συνέχεια κυμαινόμενο επιτόκιο με βάση το Euribor 3Μ που αναπροσαρμόζεται κάθε μήνα. Για 3 χρόνια με σταθερό επιτόκιο 2,70%, για 5 έτη με σταθερό επιτόκιο 2,90%, στα 10 έτη είναι 3,10%, στα 15 χρόνια 3,30% και ανεβαίνει μέχρι τα 30 έτη με σταθερό επιτόκιο που φτάνει το 3,90%. Το επιτόκιο εξαρτάται, κυρίως, από το ποσό του δανείου, την αξία εξασφάλισης και τον σκοπό για τον οποίο αποκτάται το δάνειο.

» ATTIKA BANK

H αιχμή των προγραμμάτων που προσφέρει η Τράπεζα Αττικής είναι το στεγαστικό δάνειο «Attica My Home». Προσφέρει σταθερό επιτόκιο από 2,60%, από 3 έως και 20 έτη και εν συνεχεία κυμαινόμενο βάσει Euribor 3Μ πλέον περιθωρίου από 2,95% ή κυμαινόμενο βάσει Euribor 3Μ για όλη τη διάρκεια του δανείου. Η διάρκεια του δανείου είναι από 3 έως 30 έτη, ενώ η χρηματοδότηση ανέρχεται έως και το 80% της εκτιμηθείσας αξίας του ακινήτου ή έως και το 100% με εξασφάλιση ενεχυρίαση μετρητών.

Αν και οι προσφορές των τραπεζών, σε μια άκρως ανταγωνιστική αγορά, αλλάζουν συνεχώς, μπορούν να γίνουν ενδεικτικές εκτιμήσεις των προσφερόμενων δανείων. Τα επιτόκια και η συνολική επιβάρυνση τόκων αλλάζουν με βάση το ύψος δανείου, τον χρόνο αποπληρωμής και τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά του ακινήτου ή του δανειολήπτη. Παράδειγμα, ένα «πράσινο» ακίνητο ενεργειακής κλάσης «A+» μπορεί να έχει μικρότερο επιτόκιο από ένα κλάσης κατώτερης της «Β». Τα παραδείγματα και τα στοιχεία δανείων είναι ενδεικτικά, με σκοπό την ενημέρωση. Δεν είναι πρόταση συναλλαγής ούτε δεσμεύουν τα αναφερόμενα τραπεζικά ιδρύματα. Η αγορά βρίσκεται σε διαρκή εξέλιξη και ο καλύτερος σύμβουλος είναι η επικοινωνία με τις ίδιες τις τράπεζες.

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ ΔΑΝΕΙΟΥ 80.000 ΕΥΡΩ

(διάρκεια αποπληρωμής 20 έτη και αξία ακινήτου 120.000 ευρώ)

Δείτε όλες τις τελευταίες Ειδήσεις από την Ελλάδα και τον Κόσμο, ανά πάσα στιγμή στο EleftherosTypos.gr