Από το φθινόπωρο του 2022 τα προγράμματα των προθεσμιακών έχουν κερδίσει σημαντικό μέρος των καταθέσεων, όμως είναι ξεκάθαρο ότι δεν έχουν την ίδια απήχηση σε όλους. Οι «κλειστές» καταθέσεις έχουν κερδίσει τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις που διαθέτουν κεφάλαια άνω των 200.000 ευρώ και μπορούν να εξασφαλίσουν τα υψηλότερα επιτόκια άνω του 2%, όμως δεν είναι το ίδιο ελκυστικές για τα περισσότερα νοικοκυριά, που με μικρότερα ποσά αποταμιεύσεων δεν μπορούν να πετύχουν ανάλογες αποδόσεις. Οπότε οι τράπεζες κατάφεραν το στόχο τους να αυξήσουν το μερίδιο των προθεσμιακών καταθέσεων, αλλά μάλλον όχι με τους ρυθμούς που ήθελαν.

Στόχος το 40%

Ο στόχος-πρόβλεψη των αναλυτών ότι με τα υψηλότερα επιτόκια θα καταφέρουν το 23,5% των καταθέσεων που αντιπροσωπεύουν οι προθεσμιακές (46 δισ. ευρώ) να προσεγγίσει ή να ξεπεράσει το 40% του συνόλου των καταθέσεων δεν φαίνεται υλοποιήσιμος σε σύντομο χρονικό διάστημα. Αυτό γιατί σύμφωνα με στοιχεία του ΤΕΚΕ η συντριπτική πλειονότητα των καταθετών έχει υπόλοιπα έως 1.000 ευρώ (72,5%) και έως 5.000 ευρώ έχει το 12,4%. Με ένα 84,9% να έχει μικρές καταθέσεις, τα υψηλότερα επιτόκια των «καλών» προθεσμιακών δεν είναι προσβάσιμα στο ευρύ κοινό.

Σημειώνεται ότι το 42% των συνολικών καταθέσεων (σχεδόν 77 δισ. ευρώ) το κατέχει το 0,7% των καταθετών, με λογαριασμούς άνω των 100.000 ευρώ. Οπότε οι λίγοι που έχουν τις υψηλότερες καταθέσεις είναι και αυτοί που κρίνουν την άνοδο ή επιτυχία στα προγράμματα των προθεσμιακών.

Νέα προϊόντα

Από την άλλη πλευρά όμως, το τραπεζικό σύστημα προσφέρει και άλλα επενδυτικά προϊόντα με ισχυρές αποδόσεις που μπορούν να εκμεταλλευτούν τόσο τα μεγάλα όσο και τα μικρότερα… «πορτοφόλια». Εδώ, γεμίζουν το κενό τα καινούργια «έξυπνα» αποταμιευτικά προϊόντα αμοιβαίων κεφαλαίων, τα οποία απευθύνονται τόσο σε μικρά όσο και σε μεγάλα κεφάλαια, προσφέροντας πολύ καλύτερες αποδόσεις από ό,τι οι απλές καταθέσεις ημέρας. Τα νέας γενιάς αποταμιευτικά προϊόντα που προσφέρονται για ποσά από 5.000 ευρώ και πάνω αφορούν σχεδόν το σύνολο όσων αναζητούν καλύτερες αποδόσεις, ενώ τα αμοιβαία κεφάλαια των συστημικών τραπεζών, τα οποία είναι διάρκειας συνήθως κοντά στην 5ετία, υπόσχονται μέρισμα που φτάνει το 3% με 3,5%.

Ανοδικά

Οδηγός για τη σωστή ανάγνωση του καταθετικού πεδίου είναι τα στοιχεία του πρώτου εξαμήνου, που δείχνουν ότι τον Ιούνιο οι καταθέσεις νοικοκυριών και επιχειρήσεων σημείωσαν τη μεγαλύτερη μηνιαία αύξηση από τον Ιανουάριο, άνω των 3 δισ. ευρώ. Τα στοιχεία της ΤτΕ δείχνουν ότι στις λοιπές καταθέσεις, που είναι οι προθεσμιακές, για τα νοικοκυριά η αύξηση ήταν 1,03 δισ. ευρώ (σε σύνολο 33,9 δισ. ευρώ), ενώ οι απλές καταθέσεις ημέρας (σύνολο 106,9 δισ. ευρώ) μειώθηκαν κατά 70 εκατ. ευρώ. Αυτό σημαίνει ότι πολλές απλές καταθέσεις μετατρέπονται σε προθεσμιακές.

Τράπεζες: Μηδενικό ρίσκο και «μπόνους»

Η προθεσμιακή είναι ένα προϊόν μηδενικού ρίσκου, οπότε όποιος έχει χρήματα στην άκρη που δεν έχει σκοπό να τα αξιοποιήσει με κάποιον άλλο τρόπο σίγουρα δεν θα χάσει. Από εκεί και πέρα, έχει σημασία η απόδοση. Οσο περισσότερο το κεφάλαιο και όσο μεγαλύτερο το διάστημα της προθεσμιακής τόσο μεγαλύτερο είναι και το επιτόκιο που προσφέρει η τράπεζα. Για πέντε ή δέκα χιλιάδες ευρώ και για λίγους μήνες η απόδοση είναι «μικρή», ενώ για 200.000 ευρώ και διάρκεια δύο ετών οι αποδόσεις υπερδιπλασιάζονται έως και 2,5%.

Σημαντικό ρόλο παίζουν και τα προγράμματα επιβράβευσης που προσφέρουν οι τράπεζες, αν πάρεις τους τόκους στο τέλος, αν δεν σπάσεις την κατάθεση με κάποια ανάληψη, άλλες έχουν προοδευτικό επιτόκιο και άλλες σου διπλασιάζουν το επιτόκιο στη λήξη κ.ά.

Η κάθε τράπεζα και το κάθε προϊόν έχουν διαφορετικούς όρους για τα «μπόνους», οπότε μία άμεση σύγκριση είναι άδικη. Την ώρα που οι μικροκαταθέτες που ψάχνουν καλύτερες αποδόσεις κατευθύνονται σε επενδυτικά προϊόντα και οι μεγάλοι κερδίζουν περισσότερο από την ασφάλεια των προθεσμιακών, το πραγματικό δίλημμα το έχουν οι καταθέτες με μικρά και μεσαία διαθέσιμα κεφάλαια. Αν έχεις 20.000 ευρώ, συμφέρει μία προθεσμιακή; Σε όρους επιτοκίου, η ετήσια απόδοση κυμαίνεται από 170 έως 340 ευρώ. Λιγότερα από ό,τι θα αποφέρει ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, όμως είναι εγγυημένα και περισσότερα από τις απλές καταθέσεις ημέρας.

Προθεσμιακές καταθέσεις για 20.000 ευρώ (12 ή 15 μήνες)
Τράπεζα	Πρόγραμμα	Επιτόκιο	Κέρδος (Καθαροί τόκοι)*
Alpha Bank	Alpha Πρόοδος Plus	1,25%	212,50€
Attica Bank	Attica My Value	2%	340,00€
Εθνική Τράπεζα	NEA ΠΡΟΘΕΣΜΙΑΚΗ (15 μήνες)	1,75%	297,50€
Eurobank	Προθεσμιακή με Ευελιξία	1,25%	212,50€
Τράπεζα Πειραιώς	Στα Μέτρα Σου	1%	170,00€

Πηγή: moneyonline.gr

*Το πραγματικό όφελος μπορεί να διαφέρει ανάλογα με τα προγράμματα επιβράβευσης που προσφέρει η κάθε τράπεζα.

Ειδήσεις σήμερα

Φωτιές: Κανένα μεγάλο ενεργό μέτωπο στην Πάρνηθα, μάχη με τα καντηλάκια στην Βοιωτία – Συνεχίζεται ο πύρινος εφιάλτης στη Δαδιά

North Evia Pass: Άνοιξε η πλατφόρμα – Οι δικαιούχοι των επιταγών

Φωτιά στην Αλεξανδρούπολη: Βρέθηκε ακόμη μία απανθρακωμένη σορός – Στους 19 οι νεκροί