Είτε ασφαλίσουν το ακίνητό τους πρώτη φορά είτε το έκαναν πάντα. Ακόμα θετικότερο ότι το μέτρο που θα ισχύσει από το 2024 θα είναι αναλογικό. Δηλαδή, δίνεται η δυνατότητα για μικρότερης διάρκειας ασφάλιση, όπου ο ιδιοκτήτης θα λαμβάνει μικρότερη έκπτωση. Θα δίνεται αναλογικά για τις ημέρες του έτους που είναι ασφαλισμένη η κατοικία, με ελάχιστο χρόνο ασφάλισης τους 3 μήνες.

Ευελιξία

Η χρονική διάρκεια της ασφάλισης του σπιτιού θα φέρει και ανάλογη έκπτωση του ΕΝΦΙΑ.

Αν κάποιος ασφαλίσει το σπίτι του για όλο το έτος (12 μήνες), θα έχει όλη την έκπτωση, δηλαδή 10% στον επόμενο ΕΝΦΙΑ. Αυτό είναι το μέγιστο της έκπτωσης. Για 9 μήνες η έκπτωση πέφτει στο 7,5% και για 3 μήνες στο 2,5% Από δίμηνη ή μικρότερη χρονικά ασφάλιση δεν θα υπάρχει έκπτωση. Δεν πειράζει αν αντί για ένα 12μηνο συμβόλαιο έχεις δύο 6μηνα ή τέσσερα 3μηνα. Για τον υπολογισμό της έκπτωσης σημασία έχει πόσους μήνες του έτους ήταν ασφαλισμένο το ακίνητο. Αυτό βέβαια σημαίνει ότι για να πάρει κάποιος όλη την έκπτωση του 2024, το ακίνητο θα έπρεπε να έχει ήδη ασφαλιστεί.

Ομως ακόμα και τώρα αν ασφαλιστεί το ακίνητο, θα υπάρχει η αναλογική έκπτωση, οπότε όλοι μπορούν να κερδίσουν από την έκπτωση. Η έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ του 2024 αναμένεται να ισχύσει για όσους έχουν ήδη ασφαλίσει το σπίτι τους έως και την 31η Δεκεμβρίου 2022. Οσοι θα ασφαλίσουν την κατοικία τους από την 1/1/2024 και κάνουν ετήσιο συμβόλαιο, θα δουν την έκπτωση από το 2025. Αν τρέξουν άμεσα για να ασφαλίσουν τώρα το ακίνητό τους, μπορούν να πάρουν και την αναλογική έκπτωση του 2,5% για το τρίμηνο στον επόμενο ΕΝΦΙΑ.

ΑΝΑΛΟΓΙΚΗ ΕΚΠΤΩΣΗ ΦΟΡΟΥ ανάλογα με τη διάρκεια ασφάλισης

• 12 μήνες, έκπτωση 10% στον ΕΝΦΙΑ
• 9 μήνες, έκπτωση 7,5% στον ΕΝΦΙΑ
• 3 μήνες, έκπτωση 2,5% στον ΕΝΦΙΑ
• 2 μήνες ή λιγότερο, 0% μείωση στον ΕΝΦΙΑ

ΕΞΑΣΦΑΛΙΣΤΕ ΜΕΓΙΣΤΟ ΟΦΕΛΟΣ

Ολοι μπορεί να επωφεληθούν από την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ, αλλά κάποιοι μπορούν να κερδίσουν περισσότερο. Σε αριθμούς, οι υπολογισμοί είναι εύκολοι. Αν κάποιος πληρώνει ΕΝΦΙΑ 500 ευρώ, με 12μηνη ασφάλιση ακινήτου το όφελός του θα είναι 50 ευρώ, για 9μηνη 37,50 ευρώ και για 3μηνη 12,5 ευρώ. Αν πληρώνει 250 ευρώ, το επόμενο έτος θα έχει έκπτωση 25 ευρώ εάν έχει κάνει 12μηνη ή 18,75 ευρώ εάν έχει 9μηνη. Τα ποσά αλλάζουν, αλλά η λογική είναι η ίδια.

Για μεγαλύτερες περιουσίες που ο λογαριασμός του ΕΝΦΙΑ είναι πιο «βαρύς», η έκπτωση σε ευρώ θα είναι μεγαλύτερη αλλά σε ποσοστό η ίδια. Οι μεγαλύτερες περιουσίες έχουν και μεγαλύτερα ασφαλιστικά συμβόλαια, οπότε το όφελος για όλους είναι περίπου το ίδιο, αν κάνουν το ίδιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Εδώ ξεκινούν και οι διαφορές, καθώς η ασφαλιστική αγορά είναι άκρως ανταγωνιστική. Το τι ασφαλίζεις και σε ποια εταιρία μπορεί να διπλασιάσει ή να εξανεμίσει το όφελος από την έκπτωση. Επίσης, η διάρκεια του ασφαλιστικού συμβολαίου αλλάζει και την αξία του, καθώς το 12μηνο είναι πιο φθηνό από τέσσερα 3μηνα. Αυτό σημαίνει ότι αν επιλέξεις μία από τις ακριβότερες προσφορές της αγοράς και πολλά μικρά συμβόλαια, θα πληρώσεις πολλά περισσότερα από ένα 12μηνο συμβόλαιο σε μία πιο ανταγωνιστική ασφαλιστική. Η έκπτωση φόρου θα είναι η ίδια, αλλά το πόσο μεγάλο μέρος του ασφαλιστήριου συμβολαίου θα καλύψει είναι στο χέρι του καθενός. Αξίζει να αναφερθεί ότι οι ασφαλιστικές πιέζουν όλο και περισσότερο για 12μηνα συμβόλαια, με σημαντικές εκπτώσεις στις τιμές, ενώ πολλές δεν προτείνουν καν μικρότερης διάρκειας.

Τέλος, οι προσφορές των ασφαλιστικών εταιριών δεν πρέπει σε καμία περίπτωση να υποτιμηθούν. Πρόκειται για άκρως ανταγωνιστική αγορά και οι διάφορες προσφορές ή τρόποι έκπτωσης μπορεί να ρίξουν την τιμή σημαντικά, ειδικά αν συνδυαστούν δύο ή περισσότερες. Παράδειγμα, μεγάλη πολυεθνική ασφαλιστική σε ετήσιο συμβόλαιο 150 ευρώ προσφέρει έκπτωση 5% για πληρωμή με πάγια εντολή και 10% αν έχεις τη δική τους Visa. Κάτι που είναι πολύ εύκολο να γίνει σε λίγα λεπτά και ρίχνει την τιμή κατά 15 ευρώ.

Παράδειγμα

Για ακίνητο 100 τ.μ. στο κέντρο της Αθήνας ο ΕΝΦΙΑ είναι 221,53 ευρώ. Με 12μηνη ασφάλιση η έκπτωση είναι 22,15 ευρώ. Στην αγορά σήμερα, οι τιμές για ένα 12μηνο συμβόλαιο κυμαίνονται από 110,51 ευρώ έως 226,87 ευρώ. Το πρώτο καλύπτει τα απαραίτητα από τον νόμο και το δεύτερο τα… πάντα που μπορείς να ασφαλίσεις σε ένα ακίνητο. Εάν ο ιδιοκτήτης επιλέξει το πρώτο, η έκπτωση του ΕΝΦΙΑ θα καλύψει το 20,04% του νέου συμβολαίου και η 12μηνη ασφάλεια θα κοστίσει 88,36 ευρώ από την τσέπη του. Αν επιλέξει το δεύτερο, θα καλύψει μόλις το 9,76% του συμβολαίου και θα βάλει 204,72 ευρώ από την τσέπη του.

Οι παράγοντες που διαμορφώνουν το ύψος των ασφαλίστρων

 Λίγο πάνω από 1 ευρώ για κάθε 1.000 ευρώ ασφαλιζόμενης αξίας κτιρίου κοστίζουν οι ασφάλειες ακινήτων και η τιμή ανεβαίνει ανάλογα με τις καλύψεις.

Στο κέντρο Αθήνας, Θεσσαλονίκης, Λάρισας και Πάτρας η τιμή ξεκινά από περίπου 110 ευρώ τα 100 τ.μ., αλλά αν θέλεις να κοιμάσαι ήσυχος, η «ασφάλεια» δεν είναι κάτι που τσιγκουνεύεσαι. Πέρα από τα παραδείγματα που έχουμε δώσει, το κόστος υπολογίζεται και με την κοινή λογική. Οσο πιο μεγάλος ο κίνδυνος για ένα ακίνητο τόσο ανεβαίνει η τιμή ανά τετραγωνικό.

Εντός πόλεων το κόστος πέφτει, όπως και αν υπάρχουν σημαντικά μέτρα προστασίας του ακινήτου. Αυτή την περίοδο, ένα ακίνητο 80 τ.μ., 2ου ορόφου, στο Μαρούσι (ΕΝΦΙΑ: 186,2 ευρώ) μπορεί να ασφαλιστεί με πλήρες πακέτο κάλυψης πυρός, σεισμού, φυσικών καταστροφών, από 87,41 ευρώ.

Η τιμή ανεβαίνει έως και τα 153,82 ευρώ, ανάλογα με την εταιρία και το τι παραπάνω καλύψεις θέλει κανείς να έχει. Επειδή το ασφαλιστήριο το ξεχνάς, όταν όλα πάνε καλά, αλλά το θυμάσαι την ώρα της καταστροφής, ένας έμπειρος ασφαλιστής μπορεί να σε σώσει. Στις ασφάλειες ακινήτου, ειδικά κατοικίας, οι ειδικοί εξηγούν ότι η φθηνότερη επιλογή μπορεί να μας κοστίσει πολύ ακριβά…

Λύσεις, προσφορές

Στις τιμές, όπως αναφέραμε, η αγορά έχει λύσεις και προσφορές για κάθε ανάγκη. Για τις μεγάλες πόλεις ισχύει σχεδόν παντού το παράδειγμα της Αθήνας. Ενα ακίνητο 100 τ.μ., 6ου ορόφου στο κέντρο (6ο δημοτικό διαμέρισμα) μπορεί να ασφαλιστεί από 110,51 ευρώ σε πακέτο με κάλυψη πυρός, σεισμού, φυσικών καταστροφών, ενώ η τιμή μπορεί να ανέβει έως και 226,87 ευρώ, ανάλογα με το συμβόλαιο. Με ΕΝΦΙΑ 233 ευρώ, η έκπτωση 10% στον κύριο φόρο είναι 23,3 ευρώ. Αυτό σημαίνει ότι το θεωρητικό κόστος του ιδιοκτήτη περιορίζεται στα 87,21 ευρώ. Στην πιο γενική εικόνα της ελληνικής αγοράς ακινήτων, για ένα διαμέρισμα 90 τ.μ. στη Νίκαια τα ασφάλιστρα «παίζουν» κοντά στα 130 ευρώ. Ο ΕΝΦΙΑ φτάνει τα 286 ευρώ και το κέρδος στον φόρο ανέρχεται στα 28,6 ευρώ.

Για μικρότερα διαμερίσματα, σε περιοχές με μικρότερες τιμές ζώνης, το κέρδος μειώνεται. Παράδειγμα, σε περιοχή του Ταύρου, όπου η τιμή ζώνης είναι 1.050 ευρώ και για ένα ισόγειο ακίνητο 75 τ.μ. ο ΕΝΦΙΑ είναι κοντά στα 144 ευρώ, το όφελος περιορίζεται στα 14,4 ευρώ, ενώ οι σχετικές ασφάλειες ξεκινούν από 82,88 ευρώ. Στον αντίποδα, το όφελος αυξάνεται σημαντικά για πιο ακριβά ακίνητα, όταν ο ΕΝΦΙΑ είναι αρκετά υψηλός, όμως το ασφαλιστήριο δεν έχει ανάλογη αύξηση.

Για παράδειγμα, σε κομμάτια της Νέας Ερυθραίας η τιμή ζώνης είναι 2.550 ευρώ και για ισόγεια κατοικία 100 τ.μ. ο ΕΝΦΙΑ κυμαίνεται κοντά στα 370 ευρώ. Η έκπτωση του 10% φτάνει τα 37 ευρώ, όμως τα ασφαλιστήρια ξεκινούν από 110,51 ευρώ. Σε αυτή την περίπτωση ο ιδιοκτήτης κερδίζει σχεδόν το 34% της αξίας του ασφαλιστικού του συμβολαίου.

Οι ασφαλιστές τονίζουν ότι αν και στην Ελλάδα οι τιμές των συμβολαίων είναι πολύ ανταγωνιστικές, σε περίπτωση που ο ιδιοκτήτης ασφαλίσει δυο ακίνητα ή διατηρεί ασφάλιση οχήματος ή ασφάλιση υγείας ή όποιο άλλο προϊόν της ίδιας εταιρίας, συνήθως παρέχονται σημαντικές εκπτώσεις.

Πώς να πετύχετε «ψαλίδι» 45% στην τελική τιμή

Μία πραγματικότητα της ασφαλιστικής αγοράς είναι ότι τα ασφάλιστρα είχαν ανέβει σημαντικά τον τελευταίο χρόνο, όμως τους τελευταίους δύο μήνες που ψηνόταν η «έκπτωση» έπεσαν απότομα. Γιατί είχαν ανέβει και γιατί έπεσαν; Σύμφωνα με τις εταιρίες του κλάδου, ο επίσημος λόγος είναι το αυξημένο κόστος αποζημίωσης, λόγω της γενικότερης ακρίβειας. Ενας ακόμα είναι ότι στην Ελλάδα έχουμε πολύ μικρό ποσοστό ασφάλισης ακινήτων. Τα τελευταία στοιχεία της Ελληνικής Στατιστικής Αρχής (ΕΛΣΤΑΤ) δείχνουν ότι από σύνολο 6.371.901 κατοικιών μόνο οι 1.074.053 είναι ασφαλισμένες. Οι περισσότερες υποχρεωτικά, καθώς είναι με στεγαστικό δάνειο. Η θεωρία είναι ότι όσο περισσότερα ακίνητα ασφαλίζονται τόσο μειώνεται ο κίνδυνος αποζημίωσης για τις εταιρίες και όσο μειώνεται ο κίνδυνος μειώνονται και τα ασφάλιστρα.

Στην Ευρώπη

Σε σύγκριση με παρόμοια ασφαλιστήρια σε άλλες χώρες της Ευρώπης, στην Ελλάδα το κόστος είναι κοντά στον μέσο όρο για παρόμοια ποσοστά ασφάλισης. Μεγάλη απόσταση έχουμε με χώρες όπου το ποσοστό ασφάλισης στα ακίνητα ξεπερνά το 70%, όπου τα ασφάλιστρα είναι χαμηλότερα. Στο γιατί μειώθηκαν απότομα, η απάντηση είναι απλή, ο ανταγωνισμός. Μόλις έγινε αντιληπτό ότι θα έρθει η έκπτωση, δημιουργήθηκε η προσδοκία ότι πολλοί θα ασφαλίσουν το ακίνητό τους το επόμενο διάστημα και όλες οι εταιρίες θέλουν ένα κομμάτι από αυτή την πίτα. Οι τιμές έπεσαν γιατί ο ανταγωνισμός δουλεύει υπέρ του καταναλωτή.

Παράδειγμα, για ακίνητο στο κέντρο της Αθήνας 100 τ.μ. οι προσφορές ασφαλιστηρίων ξεκινούν τώρα από 110,51 ευρώ. Πριν από δύο μήνες, στις 9 Μαΐου 2023, η φθηνότερη προσφορά ήταν 136,9 ευρώ. Μείωση υπέρ του καταναλωτή της τάξης των 26,39 ευρώ. Αν βάλεις και την έκπτωση των 23,3 ευρώ που έχει ο ιδιοκτήτης στον ΕΝΦΙΑ, το κέρδος από το νέο μέτρο της κυβέρνησης φτάνει τα 49,69 ευρώ. Δηλαδή, το 44,96% του κόστους ασφάλισης του ακινήτου του σήμερα. Με δύο τρόπους και χωρίς ο ιδιοκτήτης να κάνει τίποτα, θα ασφαλίσει το σπίτι του σχεδόν στη μισή τιμή!

Τι να κάνουν όσοι έχουν πολλά ακίνητα

Εύλογο ερώτημα για πολλούς ιδιοκτήτες είναι τι ισχύει αν έχει κάποιος περισσότερα ακίνητα. Η έκπτωση εφαρμόζεται στον ΕΝΦΙΑ κάθε ακινήτου ξεχωριστά. Αν έχεις πρώτη κατοικία με ΕΝΦΙΑ 250 ευρώ και εξοχικό με ΕΝΦΙΑ 180 ευρώ, πληρώνεις κάθε χρόνο ΕΝΦΙΑ 430 ευρώ. Αν ασφαλίσεις μόνο την πρώτη κατοικία, θα έχεις έκπτωση 10% μόνο σε αυτή, για 25 ευρώ. Το εξοχικό δεν θα έχει έκπτωση και ο τελικός ΕΝΦΙΑ θα είναι 405 ευρώ. Επίσης, θα πρέπει να ασφαλίσεις όλη την κατοικία, όχι μόνο ένα μέρος της. Αυτό σημαίνει όλες τις «φορολογήσιμες» επιφάνειες που φαίνονται στο Ε9. Θα χρησιμοποιηθεί ο Αριθμός Ταυτότητας Ακινήτου (ΑΤΑΚ) που θα συγκριθεί με το Ε9. Παράδειγμα, μπορεί να έχει κάποιος κύρια κατοικία 100 τ.μ. και υπόγειο βοηθητικό χώρο 10 τ.μ., θα πρέπει να ασφαλιστούν μαζί.

Ναι, η έκπτωση θα έρθει τόσο στον κύριο φόρο όσο και στον συμπληρωματικό ΕΝΦΙΑ. Συγκεκριμένα, με τον συμπληρωματικό αναφερόμαστε σε δύο προσαυξήσεις του κύριου φόρου. Η πρώτη από 0,20% έως και 1,00% της συνολικής αξίας για κάθε ακίνητο με αντικειμενική πάνω από 400.000 ευρώ, αν η συνολική περιουσία του φορολογούμενου ξεπερνά τα 300.000 ευρώ. Η δεύτερη είναι έως 20% για περιουσίες με αντικειμενική πάνω από 500.000 ευρώ. Υπενθυμίζεται ότι η έκπτωση πάει στον ΕΝΦΙΑ κάθε ακινήτου που ασφαλίζεται ξεχωριστά. Μετά αθροίζονται οι φόροι και βγαίνει ο τελικός ΕΝΦΙΑ που θα κληθεί να πληρώσει ο ιδιοκτήτης.

«ΧΑΡΤΗΣ» ΟΦΕΛΟΥΣ – ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΑΚΙΝΗΤΟΥ

ΑΚΙΝΗΤΟ	ΕΝΦΙΑ 2023 (ΕΥΡΩ)	ΕΚΠΤΩΣΗ 10% (ΕΥΡΩ)	ΜΕΣΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΡΙΟ (ΕΥΡΩ)
Διαμέρισμα στην Κυψέλη 100 τ.μ.	233	23,3	130
Διαμέρισμα στο Ελληνικό 100 τ.μ.	399,96	39,9	124
Διαμέρισμα στον Ταύρο 75 τ.μ.	144	14,4	87,75
Διαμέρισμα στο Μαρούσι 80 τ.μ.	1.027	102,7	93,60
Διαμέρισμα στο Αιγάλεω 100 τ.μ.	220,50	22,05	135,72
Διαμέρισμα στη Νέα Φιλαδέλφεια 120 τ.μ.	282,24	28,22	149
Διαμέρισμα στην Πετρούπολη 220 τ.μ.	198,45	19,85	243,07
Διαμέρισμα στη Νέα Σμύρνη 100 τ.μ.	235,20	23,5	117
Διαμέρισμα στην Καισαριανή 100 τ.μ.	220,50	22,05	117,73
Διαμέρισμα στη Νέα Ερυθραία 100 τ.μ.	370	37	113,35
Διαμέρισμα στο Λαύριο 110 τ.μ.	258,72	25,87	128,7
Διαμέρισμα στη Θεσσαλονίκη 150 τ.μ.	352,80	35,28	175,5
Διαμέρισμα στη Λάρισα 80 τ.μ.	195,13	19,51	99
Διαμέρισμα στην Ξάνθη 105 τ.μ.	147	14,7	122,85
Διαμέρισμα στον Πλατύ Γιαλό Μυκόνου 200 τ.μ.	2.424	242,4	247

ΚΟΣΤΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΚΑΤΟΙΚΙΑΣ ΜΕ ΚΑΛΥΨΗ ΠΥΡΟΣ, ΣΕΙΣΜΟΥ ΚΑΙ ΦΥΣΙΚΩΝ ΚΑΤΑΣΤΡΟΦΩΝ

Παράδειγμα 1: Μόνιμη κατοικία, 100 τ.μ., έτος κατασκευής 1985, 6ος όροφος, κέντρο Αθήνας (ΕΝΦΙΑ 2023: 233 ευρώ)

ΕΤΑΙΡΙΑ	ΤΙΜΗ (ΕΥΡΩ)
Ευρώπη Ασφαλιστική	110,51
Interlife Ασφαλιστική	117
Ατλαντική Ενωση	124
ΕΛΠΑ Ασφάλειες	136,9
Interlife Ασφαλιστική	135,72
Eurolife ασφαλιστική	136,89
Anytime	164,22

Πηγή: insurancemarket.gr (12.07.2023)

Παράδειγμα 2: Μόνιμη κατοικία, 150 τ.μ., έτος κατασκευής 2000, 2ος όροφος, Θεσσαλονίκη (ΕΝΦΙΑ 2023: 352,8 ευρώ)

ΕΤΑΙΡΙΑ	ΤΙΜΗ (ΕΥΡΩ)
Anytime	146,66
ΕΛΠΑ Ασφάλειες	163,9
Ευρώπη Ασφαλιστική	165,74
Interlife Ασφαλιστική	175,5
Ατλαντική Ενωση	186

Πηγή: insurancemarket.gr (12.07.2023)

Ειδήσεις σήμερα

Τα μέτρα στήριξης για τους συνταξιούχους, που προβλέπονται από την κυβέρνηση

ΕΝΦΙΑ: Μείωση 10% στα ασφαλισμένα σπίτια για φυσικές καταστροφές – Τα πλεονεκτήματα, το κόστος και τα ψιλά γράμματα

Μειώσεις φόρων μέσω… αμυντικών δαπανών