Ελεύθερος Τύπος
ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ

Δεύτερη ευκαιρία για δανειολήπτες στεγαστικών – Τι προβλέπει το νέο πτωχευτικό

Οδηγός «Ε.Τ.»: Βήμα βήμα το πάγωμα των δανείων - Ποιοι και πως δικαιούνται την αναστολή πληρωμών

Newsroom eleftherostypos.gr

Την ολιστική λύση του ιδιωτικού χρέους για νοικοκυριά και επιχειρήσεις που φτάνει σήμερα τα 234 δισ. ευρώ θα προσφέρει το νέο θεσμικό πλαίσιο για τη διευθέτηση ληξιπρόθεσμών και παροχής δεύτερης ευκαιρίας που τέθηκε σε διαβούλευση ως τις 10 Σεπτεμβρίου με προοπτική ψήφισης από τη Βουλή ως το τέλος του επόμενου μήνα.

Ο νέος νόμος που θα τεθεί σε εφαρμογή από τον Ιανουάριο του 2021 θα αντικαταστήσει όλα τα προηγούμενα καθεστώτα μερικής ρύθμισης οφειλών των περασμένων ετών.

Στις καινοτομίες του περιλαμβάνεται ένα σύστημα έγκαιρης προειδοποίησης για υπερχρέωση. Εισάγεται, για πρώτη φορά στην Ελλάδα, προληπτικός μηχανισμός για την έγκαιρη προειδοποίηση του οφειλέτη, έτσι ώστε να μην οδηγηθεί σε διαδικασίες αφερεγγυότητας. Ο μηχανισμός έγκαιρης προειδοποίησης θεσπίζει διαδικασίες ενημέρωσης και παροχής στήριξης στα φυσικά και τα νομικά πρόσωπα, προκειμένου να μπορέσουν να καλύψουν ή να αναδιαρθρώσουν τις οφειλές τους για να αποφύγουν τις διαδικασίες ρευστοποίησης.

Επιλογές

Οι οφειλέτες που αποδεδειγμένα βρίσκονται σε οικονομική δυσκολία ή αδυναμία έχουν τη δυνατότητα να κάνουν ένα νέο ξεκίνημα, με δύο τρόπους:

* Είτε θα ρυθμίζουν όλες τις οφειλές τους.

* Είτε θα αποκτούν μία «δεύτερη ευκαιρία» μέσω της απαλλαγής από τα χρέη τους, εντός συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος, ενός ή στη χειρότερη περίπτωση 3 ετών από την κήρυξη πτώχευσης, ύστερα όμως από τη ρευστοποίηση όλων των περιουσιακών τους στοιχείων. Η δεύτερη ευκαιρία διασφαλίζει ότι τα χρέη της μιας γενιάς δεν θα μεταφέρονται στην επόμενη, διαιωνίζοντας το πρόβλημα της υπερχρέωσης.

Εξωδικαστικός μηχανισμός

Εισάγεται ένα ολοκληρωμένο και αυτοματοποιημένο πλαίσιο αντιμετώπισης της αφερεγγυότητας, μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών, τόσο για φυσικά όσο και για νομικά πρόσωπα. Η διαδικασία είναι αμιγώς εξωδικαστική και εμπιστευτική μεταξύ οφειλέτη και πιστωτών και για πρώτη φορά ορίζεται ως περίοδος ολοκλήρωσής της οι δύο μήνες.

Θα διεξάγεται μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας και θα παρέχει τη δυνατότητα για την αναδιάρθρωση των οφειλών, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας «κουρέματος» της οφειλής. Η παροχή ρύθμισης αποφασίζεται από την πλειοψηφία των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και, στην περίπτωση που ακολουθηθεί η πρόταση ρύθμισης που προέκυψε από υπολογιστικό εργαλείο, είναι υποχρεωτική η εφαρμογή της από το Δημόσιο και τους ασφαλιστικούς φορείς. Η διαδικασία διαρκεί για μέγιστο χρονικό διάστημα δύο μηνών, εντός των οποίων είτε επιτυγχάνεται ρύθμιση, είτε τερματίζεται η διαδικασία με την τυχόν άρνηση των τραπεζικών ιδρυμάτων να προτείνουν ρύθμιση ή με την άρνηση του οφειλέτη προς την προτεινόμενη ρύθμιση. Κατά το χρονικό αυτό διάστημα προβλέπεται αναστολή της αναγκαστικής ρευστοποίησης των εξασφαλιστικών στοιχείων του οφειλέτη.

Ευάλωτα νοικοκυριά

Ιδιαίτερη πρόνοια έχει δοθεί για τα οικονομικά ευάλωτα νοικοκυριά και τη διατήρηση σε κάθε περίπτωση (ακόμη και σε αυτήν της πτώχευσης) της πρώτης κατοικίας τους. Συγκεκριμένα παρέχεται επιδότηση των δανείων 1ης κατοικίας, στο στάδιο της συνολικής ρύθμισης οφειλών, έτσι ώστε να διασώσουν το σπίτι τους. Παρέχεται δηλαδή ένα κίνητρο επαναφοράς στη συνέπεια κάλυψης όλων των υποχρεώσεων για όλο το διάστημα που θα πληρώνουν τα δάνεια με παράλληλη όμως παρακολούθηση και των εισοδημάτων τους.

Εφόσον οι πιστωτές προβούν σε ενέργειες ρευστοποίησης της 1ης κατοικίας, τότε το κράτος παρεμβαίνει με σκοπό να αποφευχθεί η έξωση. Στο στάδιο της ρευστοποίησης από τους πιστωτές παρέχεται ουσιαστική στήριξη από την Πολιτεία, μέσω της δημιουργίας ενός ιδιωτικού φορέα για την απόκτηση των ακινήτων, ο οποίος θα επιλεγεί από το κράτος, μέσω διαγωνιστικής διαδικασίας.

Ο εν λόγω φορέας θα υποχρεούται να αποκτήσει το ακίνητο που συνιστά την 1η κατοικία ευάλωτων κοινωνικά ομάδων, η οποία έχει δρομολογηθεί σε διαδικασία πλειστηριασμού, κατόπιν κήρυξης πτώχευσης ή αναγκαστικής εκτέλεσης. Επιπρόσθετα, ο φορέας υποχρεούται να παραχωρήσει την κατοικία προς χρήση στο ευάλωτο νοικοκυριό για 12 έτη, κατόπιν της καταβολής μισθώματος, το οποίο θα υποστηρίζεται από το κράτος, με τη μορφή επιδόματος ενοικίου. Ετσι, αποφεύγεται μια έξωση που θα επερχόταν εάν αποκτούσε κάποιος τρίτος το ακίνητο. Επίσης, ο φορέας υποχρεούται να προσφέρει στον οφειλέτη τη δυνατότητα επαναπόκτησης του ακινήτου εντός 12 ετών.

Η διαδικασία για εξυγίανση επιχειρήσεων

Στο πλαίσιο της αντιμετώπισης οφειλών και με σκοπό να αποφύγουν την πτώχευση, οι επιχειρήσεις δύνανται να προσφύγουν στη διαδικασία της εξυγίανσης, της οποίας το πλαίσιο εκσυγχρονίζεται, κατ’ εφαρμογήν της Οδηγίας 1023/2019. Στις διαδικασίες εξυγίανσης θα δίνεται δυνατότητα οι πιστωτές να κρίνουν αδυναμία της διοίκησης να εφαρμόσει το σχέδιο εξυγίανσης και θα μπορούν να ορίζουν νέο Δ.Σ. στην υπό εξυγίανση επιχείρηση με στόχο να επιτευχθεί το ταχύτερο δυνατό η απαλλαγή της από ληξιπρόθεσμες υποχρεώσεις.

Χρειάζεται η συναίνεση δύο κατηγοριών πιστωτών, αυτών που έχουν εμπράγματες εξασφαλίσεις και των υπολοίπων πιστωτών, σε ποσοστό 50% της κάθε κατηγορίας. Ωστόσο, η επιτευχθείσα με τον τρόπο αυτό συμφωνία επικυρώνεται από το δικαστήριο, μόνον εάν συναινέσει ποσοστό 60% πιστωτών όλων των κατηγοριών, οπότε στην περίπτωση αυτή επέρχεται και αναστολή των καταδιωκτικών μέτρων των ενέγγυων πιστωτών. Οι πιστωτές που μειοψήφησαν δεσμεύονται από τη συμφωνία, εφόσον ικανοποιείται η βασική αρχή της μη χειροτέρευσης της θέσης και της ίσης μεταχείρισης των πιστωτών που ανήκουν στην ίδια κατηγορία (εκτός εάν συντρέχουν σοβαροί εμπορικοί ή κοινωνικοί λόγοι).

Σημαντικό επίσης είναι ότι τα δικαιώματα των εργαζομένων δεν επηρεάζονται από τη συμφωνία εξυγίανσης και οι απαιτήσεις τους δεν καταλαμβάνονται από αναστολή καταδιωκτικών μέτρων.

Μπαταχτζήδες

Προβλέπεται επίσης ότι δεν θα δίδεται απαλλαγή από τα χρέη σε στρατηγικούς κακοπληρωτές. Πριν από κάθε αίτηση διευθέτησης οφειλών θα διενεργούνται ειδικοί έλεγχοι και διασταυρώσεις (π.χ. για μεταφορά περιουσίας), στην Ελλάδα και το εξωτερικό, με σκοπό την εύρεση περιουσίας. Συγκεκριμένα αν αποδειχθούν ψευδή τα στοιχεία που έχουν δηλωθεί προβλέπονται ποινές φυλάκισης έως 2 χρόνια και βαριά πρόστιμα.

Τέλος, μέσα από τον νόμο προβλέπεται η απαλλαγή για τα μέλη διοίκησης των νομικών προσώπων που πτωχεύουν. Επιλύεται έτσι ένα διαχρονικό πρόβλημα με την ευθύνη των διοικούντων, οι οποίοι εξακολουθούσαν να ευθύνονται για τις οφειλές της επιχείρησης, ακόμη και μετά την πτώχευσή της. Πλέον με το νέο πλαίσιο επέρχεται απαλλαγή των διοικούντων του νομικού προσώπου που πτώχευσε, εντός 3 ετών από την αίτηση για πτώχευση ή 2 ετών από την κήρυξη πτώχευσης (όποιο επέλθει νωρίτερα).

Δείτε όλες τις τελευταίες Ειδήσεις από την Ελλάδα και τον Κόσμο, ανά πάσα στιγμή στο EleftherosTypos.gr

Προτεινόμενα για εσάς

Aξιολόγηση ΔΝΤ: «Βλέπει» ανάκαμψη της οικονομίας 5% από το 2021

Δημήτρης Ντόγκας

Σε διαβούλευση ο νέος Πτωχευτικός Κώδικας – Αυτές είναι οι δώδεκα αλλαγές

Μιχάλης Μάρδας

Πρόγραμμα «ΓΕΦΥΡΑ»: «Βροχή» αιτήσεων για επιδότηση στεγαστικών – Άγγιξαν τις 4.000 σε μία ημέρα

Tinad

ΥΠΟΙΚ: Σε λειτουργία το πρόγραμμα «ΓΕΦΥΡΑ» για την επιδότηση δανείων – Αναλυτικός οδηγός

Tinad

Ανοίγει η πλατφόρμα για την επιδότηση στεγαστικών δανείων – Η διαδικασία και τα κριτήρια

Tinad

Παράταση μέχρι τέλος του 2020 στην αναστολή δόσεων δανείων

Μιχάλης Μάρδας

Συνωστισμός επιχειρήσεων για τα χρηματοδοτικά εργαλεία του υπ. Ανάπτυξης

Ανδρέας Ντίνης

Γεωργιάδης για μικροπιστώσεις: Πώς θα δίνονται δάνεια έως 25.000 ευρώ

Ανδρέας Ντίνης

Γεωργιάδης στον «Ε.Τ.»: Δεύτερη ευκαιρία με τον νέο Πτωχευτικό Κώδικα

Ανδρέας Ντίνης